Ілюстративне фото: Getty Images
"За 2,5 роки дії програми ми забезпечили 17 тисяч родин власним житлом"
Цього року програмою доступної іпотеки єОселя скористалося 1677 українців на загальну суму понад 3 млрд грн. Яку динаміку ви фіксуєте за попередні роки і яких змін програма зазнала цього року?
Загалом програма єОселя в нас стартувала в жовтні 2022 року, вже під час повномасштабної війни. Ми побачили, що ринки не працюють, тобто банки іпотеку не дають, і потрібна була державна програма, яка дасть змогу українцям купувати власне житло. Програма стартувала і ми бачимо зараз дуже позитивну динаміку від року до року. Починали ми із 470 кредитів за четвертий квартал 2022-го року, а наразі за 2,5 роки дії програми ми забезпечили 17 тисяч українських родин новим власним житлом. Відповідно, загальна сума виданих кредитів вже перевищила 28 млрд грн. І на сьогодні єОселя – це найуспішніша іпотечна програма загалом в іпотечній житловій політиці за всі роки незалежності.
Якщо подивитися статистику по роках, то на кінець 2023-го року було видано понад 6 тисяч кредитів майже на 10 млрд грн, а на кінець 2024-го року вже було 15 тисяч кредитів на 24 млрд грн. Тобто бачимо істотне зростання. Якщо за минулий рік ми забезпечили 7,5 тисяч українських родин, то на 2025-й рік у нас план мінімум – 10 тисяч українських родин мають отримати власне житло і з подальшим відповідним зростанням видачі кредитів у наступні роки. Тому ми дуже раді, що програма користується великим попитом і ми робимо все для того, щоб забезпечити цей попит.
"Пільгова частина – іпотека під 3% на 20 років"
Є пільгові категорії людей, які можуть отримати іпотеку під 3%, а є загальна іпотека під 7%. Нагадайте, хто має пільги?
Пільгова частина – іпотека під 3% на 20 років. Пільги мають військовослужбовці, працівники сектору безпеки, педагогічні працівники, медики та науковці.
А переселенці?
Переселенці в нас виділені окремо. Вони мають пільги з точки зору якраз віку житла, але вони у групі, де ми надаємо кредити під 7%.
"Зараз найбільша активність там, де більше будують"
Наскільки активно люди користуються цією програмою, в яких регіонах зараз найчастіше купують і де найдоступніші ціни?
Користується попитом і пільгова, і загальна іпотека. Нагадаю, там 7% і вона працює для всіх громадян України, які не мають власного житла або їм потрібно покращити житлові умови. Тобто, якщо у вас на одну людину в родині менше 52 м², то ви підпадаєте під цю програму. Тобто логіка така, що програма має діяти якраз для тих українців, хто дійсно потребує житла або покращення умов, і не має працювати, умовно кажучи, для багатих українців.
Якщо дивитися по географії, то зараз найбільша активність там, де більше будують. А найбільше нового житла будують – Київська область і Київ. Відповідно, біля 60% – це якраз Київський регіон, включно з Києвом. Далі йде Львівська область, Івано-Франківська, Одеська. Це наші лідери зараз за виданими кредитами. Але важливо, що програма працює на всій території України. І навіть, якщо ми дивимося на прифронтові регіони (Харківська, Дніпропетровська, Запорізька, Миколаївська області), то там все рівно є видані кредити. І якраз для розширення географії ми додатково поширили дію програми на приватні будинки і таунхауси. Ми ж розуміємо, що в маленьких містечках не будують нових багатоквартирних будинків. Відповідно, ми дали змогу людям купувати житло не тільки в великих обласних центрах. І тут теж вже бачимо зростання попиту. Тобто під 7% люди також активно беруть кредити. Тут активні і внутрішньо переміщені особи, і українці на загальних категоріях. Таким чином програма поширюється. Ми її трошки перефокусували зараз на первинний ринок для того, щоб стимулювати і ринок будівництва в Україні, підтримувати цю галузь. І бачимо, що зараз вже 2/3 кредитів беруть саме на нове житло.
"Робимо систему, щоб підтримувати і громадян, і економіку загалом"
Тобто програма стимулює, щоб люди купували більше первинне житло, а не вторинне?
Для вторинного житла ми якраз передбачили пільги для внутрішньо переміщених осіб. У них є можливість купувати житло віком до 10 років. А в загальних умовах – віком до 3 років. Тобто логіка така, що програма має, по-перше, економічний ефект мати на економіку, стимулювати будівництво житла і плюс давати людям змогу дійсно купувати нове житло, а не просто продавати старе і виводити кошти за кордон. З точки зору економіки це неефективно, тому ми якраз робимо таку систему, щоб підтримувати і громадян, і економіку загалом.
Андрій Телюпа. Фото: facebook/andrey.telyupa
"Незважаючи на обставини, людина має залишатися з житлом"
Що робити у випадку форс-мажору, якщо в житло, придбане за програмою єОселя, прилетіла ракета чи дрон? Чи траплялися такі ситуації і який алгоритм дій передбачений?
На сьогодні, слава Богу, до нас не надходила інформація про такі випадки. Але якщо така ситуація трапиться, то кожен випадок буде розглядатися індивідуально з урахуванням всіх обставин. По-перше, якщо житло було застраховано позичальником від військових ризиків, то заборгованість буде погашена за рахунок страхового відшкодування. Зараз уряд якраз працює над тим, щоб зменшити тут ставки і спростити саму процедуру, щоб кожен громадянин мав можливість застрахувати своє житло чи інше майно саме від повних воєнних ризиків. Також важливо тут дивитися на обсяг пошкоджень – чи підлягає житло реконструкції, чи потребує капітального ремонту, чи взагалі не підлягає відновленню. В деяких випадках у нас працює програма єВідновлення. Ми якраз поєднали нашу програму єОселя з єВідновленням для того, щоб людина, яка отримала відповідний сертифікат єВідновлення, могла використати його як перший внесок, як основну частину кредиту і доплатити просто потрібну суму. І бачимо, що в синергії воно може бути більш зручним для людей. А загалом головний принцип, якого ми дотримуємося – це збереження права позичальника на житло. Саме на цьому ґрунтуються наші подальші дії. Тобто, незважаючи на обставини, людина має залишатися з житлом. І тут якраз держава буде послідовно допомагати.
"Це питання дійсно складне"
Чи є розроблений алгоритм, як діяти людині, якщо придбане за програмою єОселя житло опинилося в окупації? Воно не зруйноване, цілком придатне для проживання, але місто потрапило в окупацію. Як бути тоді?
Це питання вирішується на загальнодержавному рівні, що робити загалом з таким майном українців, бо це питання дійсно складне. По іпотеці, оскільки програма нова і почала діяти вже під час повномасштабної війни, у нас таких випадків немає. Зараз ми напрацьовуємо з банками і з житловою компанією (Укрфінжитло – ред.) рішення для цих питань. Але будемо все-таки сподіватися, що в нас таких випадків не буде.
"Головне – збереження права людини на житло"
Людина з певних причин перестала виплачувати іпотеку або через безпекову ситуацію не може жити в своєму помешканні і не може більше сплачувати кредит, бо доводиться орендувати інше житло. Що в такому випадку робити?
По-перше, хочу підкреслити, що станом на сьогодні в рамках програми єОселя не зафіксовано випадків, коли позичальники загалом відмовляються сплачувати іпотеку. Це, по-перше, свідчить про високий рівень відповідальності громадян, ефективну роботу банків в процесі відбору кандидатів, і це підкреслює, що умови програми цікаві громадянам, тому що значно кращі за ринкові. Тобто, якщо просто прийти у банк і взяти іпотеку, то це буде умовно 25%, а держава зараз компенсує до 3% або 7%. Це значно спрощує можливість отримати житло. Відповідно громадяни цінують програму і всі намагаються платити вчасно, щоб не втрачати ці пільгові умови.
Але загалом, якщо стається ситуацій, коли втрачається можливість користування житлом, то для нас теж головне – це збереження права людини на житло. Ми розробили низку механізмів, які дозволяють боржникові в такому випадку врегулювати заборгованість, по-перше, добровільно, без примусових заходів. Насамперед, це реструктуризація заборгованості. Це один із головних інструментів підтримки. Наприклад, банк може тимчасово перевести позичальника на графік, за яким сплачуються лише відсотки, а основна сума кредиту розподіляється на подальший період. Якщо ж більш складний випадок, якась системна проблема, то тут кожен випадок буде розглядатись окремо. Будемо разом з банками діяти відповідно до внутрішніх політик і регуляторних актів Національного банку. Але в кожному такому випадку ми готові знаходити індивідуальне рішення для того, щоб дійсно наші громадяни не страждали від цього.
"Наша мета – програма має бути незалежна від держбюджету"
Яким коштом фінансується програма єОселя?
Зараз програма фінансується і адмініструється через Українську фінансову житлову компанію, якій держава надала облігації внутрішньої державної позики для наповнення її статутного капіталу, який вже далі використовується для залучення фінансування і відповідно фінансування програми. Це було важливо, тому що одна з основних проблем забезпечення державної іпотеки – це зробити так, щоб, по-перше, люди, банки вірили і держава мала можливість чітко забезпечити фінансування компенсації відсотків на кожен наступний рік. Якщо ми говоримо про нашу програму, то це 20 років. Моделі, які були до цього, коли щорічно в бюджеті був окремий рядок і давалися гроші на компенсацію, як довгострокове рішення не працюють. Відповідно, ми розробили варіант, коли створюється фінансова компанія, яка наповнюється відповідним капіталом і через деякий час вона має стати повністю фінансово незалежно від бюджету. Вона накопичила в своєму балансі пул іпотечних кредитів, далі може випустити власні цінні папери, а також працювати з нашими партнерами на міжнародному ринку капіталу. Тобто наша мета – програма має бути незалежна від державного бюджету, від змін урядів і дійсно давати змогу спокійно працювати 20 років.
"Ми хочемо, щоб українці залишались в Україні"
Які зміни, доповнення до цієї програми найближчим часом очікуються?
Зараз ми більше працюємо над тим, щоб зробити програму ще більш масштабною. Тут ми також працюємо з нашими міжнародними партнерами, зокрема Світовим банком, для залучення додаткового фінансування. Тому що наша мета зробити так, щоб якомога більша частина українців отримала житло. Якщо на цей рік у нас план – мінімум 10 тисяч українських родин забезпечити, то надалі ми хочемо виходити на десятки тисяч і тільки розширювати цю програму. Ми хочемо, щоб українці залишались в Україні, працювали тут, жили тут і створювали разом нову Україну.
